Tanz der KI-Agenten
Eine disruptive Zahlungsinfrastruktur auf Basis von künstlicher Intelligenz und Tokenisierung entsteht. An der Kundenschnittstelle dominieren KI-Agenten. Infrastrukturseitig könnten wenige privatwirtschaftliche KI-Akteure und in zweiter Instanz sogar ein einheitlicher Zentralbank-Ledger die Tokenisierung aller Finanz- und Vermögensprozesse befeuern, die nur noch mittels KI-Agenten abgewickelt werden können.
Kundenanforderungen & die Wettbewerbslandschaft
Welche Wettbewerber, Kunden und Händler könnten 2030 aufeinander treffen, um sich auf die Wallet World 2035 vorzubereiten?
Wie gelingt es, den Zahlungsverkehr auf zukünftige Wettbewerbssituationen zuzuschneiden? Welche Maßnahmen und Innovationen sind erforderlich? Was sollten Sie heute strukturell verändern, um sich für 2035 aufzustellen? Die folgenden Zukunftsanforderungen von Händlern und Kunden sollen ein Einstieg und eine Einladung zum Weiterdenken sein.
Wer schafft den Sprung in die KI-getriebene und tokenisierte Finanz- und Paymentwelt?
- Vertrauen ohne Karte – der Abschied vom Physischen: Der Sprung in eine KI-getriebene und tokenisierte Finanzwelt geht mit einer Abkehr von physischen Karten und Dokumenten einher. KI-Agenten und Smart Contracts übernehmen zunehmend alltägliche Aufgaben. Vertrauenswürdigkeit, Sicherheit und Verlässlichkeit sind entscheidende Erwartungen in einer Zukunft, in der das Bezahlen und andere Werttransaktionen zunehmend abstrakt und unsichtbar, aber nicht weniger real sind.
- Ein Alltag ohne KI-Agenten ist nicht denkbar, sie werden aber situativ eingesetzt: KI-Agenten sind fest im Alltag verankert und übernehmen dabei immer mehr Aufgaben beim Einkaufen und im Payment- und Finanzbereich. Insbesondere bei standardisierten Produkten, wiederkehrenden Einkäufen oder Abonnements entfalten KI-Agenten ihr volles Potenzial und werden von den meisten Kunden genutzt. Nicht alle möchten jedoch den Einkauf delegieren.
- Der Balanceakt zwischen Autonomie und Kontrolle des KI-Agenten muss gelingen: In einer Zukunft, in der KI-Agenten technisch autonom entscheiden, Verträge aushandeln und bezahlen können, wird die Frage nach dem richtigen Maß an Autonomie und Kontrolle zentral. Kunden erwarten, dass sie das Verhalten ihrer KI-Agenten aktiv mitgestalten können – etwa durch konfigurierbare Risikoprofile, Sicherheitsstufen, Limits und Fallback-Optionen. Dabei sollten Einstellungen bei einem KI-Wechsel übernommen werden. KI-Agenten agieren dann nicht blind, sondern im Rahmen klarer, von Menschen definierter Leitplanken.
- Fehler von KI-Agenten und Smart Contracts sind unausweichlich – die Frage ist: Wie gehen Anbieter damit um? Weder KI-Agenten noch Smart Contracts werden jemals vollkommen fehlerfrei funktionieren – sei es durch technische Defekte, Fehlinterpretationen komplexer Kontexte, unbeabsichtigte Folgewirkungen oder gezielte Angriffe wie Betrug und Cybercrime. Statt offener Fragen zu Haftung und Entschädigung braucht es vorausschauende Antworten und Aktivitäten, um Vertrauen (wieder) aufzubauen. Auch Versicherungsleistungen stoßen kundenseitig auf ein Interesse – möglicherweise in Form von Mikro-Risikoprämien, die für jede Transaktion des KI-Agenten individuell berechnet werden.
- Minimierung von Legitimations- und Mitwirkungsprozessen: Je stärker KI-Agenten und tokenisierte Vermögenswerte den Alltag und das Einkaufen prägen, desto störender wirken aktive Legitimations- und Mitwirkungsprozesse wie manuelle KYC-Abfragen. Kunden erwarten, dass der Flow der digitalen Customer Journey nicht unterbrochen wird – insbesondere dann, wenn sie Teile ihrer Einkäufe eigentlich an einen KI-Agenten delegieren möchten.
Herausforderungen und strategische Hebel für Kreditinstitute
KI und Tokenisierung bedrohen die Rolle von Kreditinstituten: Durch Stablecoins, KI-Agenten und geschlossene Retail-Ökosysteme droht Kreditinstituten der Ausschluss aus Transaktionen. Das gilt insbesondere, wenn digitale Identitäten und autonome, tokenisierte Zahlungsprozesse nicht rechtzeitig integriert werden. Wer im KI-Wettrennen mithalten will, muss den Balanceakt zwischen schneller Innovation und hiebfesten Kontrollmechanismen meistern. Kreditinstitute können hier zum Vertrauensanker und KI-Enabler gleichermaßen werden: Indem sie sich als Vermittler zwischen Ökosystemen positionieren, ihre Konten zu KI-kompatiblen Schaltzentralen für digitale Identitäten und Transaktionen ausbauen und KI im Backoffice für Risikoanalyse und Betrugserkennung nutzen, können sie ihre Relevanz sichern.
Ein Blick in unsere Denkwerkstatt
Hier zeigen wir, wie Ideen, Diskussionen und Beobachtungen die Studie geprägt haben – Einblicke aus Workshops, Gesprächen und kreativen Prozessen. Klicken Sie auf die Markierungen, um mehr zu entdecken. Tipp: Am PC wirkt das Erlebnis besonders anschaulich.
Mögliches Zielbild eines Zusammenschlusses aus internationalem Card Scheme und KI-Gigant:Entwicklung eines globalen KI-gestützten Finanznetzwerks mit vorausschauender Zahlungsoptimierung
Kunden im Allgemeinen setzen in diesem Szenario z.B. auf eine mühelose und sichere finanzielle Optimierung durch KI-Delegation.
Mögliches Zielbild eines KI-Players, der als Disruptor den Payment-Markt erschließt:
Aufbau einer hyperpersonalisierten und vollautomatisierten Finanz- & Zahlungswelt
Mögliches Zielbild von Banken der deutschen Kreditwirtschaft: Etablierung als vertrauenswürdige Finanzplattform für KI-gesteuerte Agenten
Händler erwarten in diesem Szenario u.a. sichere, optimierte Verkaufsprozesse durch autonome KI-Verkaufsagenten.
Die kritisch-pragmatische Kunde und überlässt nichts dem Zufall. Innovationen werden nicht kategorisch abgelehnt, aber transparente Informationen und ein klar erkennbarer Mehrwert sind nötig, um sich auf Neues einzulassen. Experimente sind ein No-Go, besonders in kritischen Bereichen wie bei den Finanzen. Anschaffungen und Entscheidungen werden wohlüberlegt getroffen – auch mit Unterstützung eines KI-Assistenten, dessen Consent-Einstellungen feinjustiert sind und der Entscheidungsprozesse auf Wunsch transparent macht.
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